KRUK España

Los hogares españoles muestran síntomas de recuperación financiera, pero también nuevas señales de vulnerabilidad. Aunque cada vez menos personas tienen dificultades para llegar a fin de mes, quienes arrastran deudas lo hacen con importes significativamente más elevados. En paralelo, la Generación Z emerge como el colectivo más expuesto a los riesgos del endeudamiento digital y emocional.

Así lo refleja la segunda ola del IV Observatorio KRUK, el estudio anual que analiza la evolución del endeudamiento en España y cómo las familias se relacionan con su economía doméstica, realizado por KRUK España.

El informe muestra que el porcentaje de españoles con algún tipo de deuda se mantiene en el 45%, consolidando una tendencia descendente iniciada hace tres años. Sin embargo, el importe medio adeudado por ciudadano ha alcanzado los 39.721 euros, más de 9.000 euros por encima de los niveles registrados en 2023. Además, la media de deudas por persona se sitúa en 1,61 y uno de cada tres deudores reconoce tener actualmente alguna deuda impagada.

“Estamos observando un fenómeno de intensificación de la deuda”, explica Alina Giurgea, directora general de KRUK España. “Las familias tienen menos créditos, pero de mayor cuantía, lo que exige un mayor nivel de planificación. El reto está en encontrar un equilibrio entre el consumo y la capacidad real de asumir compromisos financieros a largo plazo”.

Menos presión económica en el día a día

Pese al aumento del importe de las deudas, los datos del Observatorio apuntan también a una ligera mejora en la salud financiera de los hogares. El porcentaje de personas que asegura no poder ahorrar porque no llega a fin de mes ha descendido hasta el 27%, el dato más bajo desde que comenzó el estudio.

Actualmente, los españoles consiguen reservar de media un 7,97% de sus ingresos mensuales, aunque este ahorro se destina principalmente a cubrir imprevistos y gastos ocasionales. Aun así, un 32% de los encuestados considera que su situación financiera ha empeorado respecto al año anterior.

El tabú del dinero sigue pesando

Más allá de las cifras, el estudio pone el foco en un aspecto menos visible, pero decisivo: la relación emocional y cultural que los españoles mantienen con el dinero. En muchos hogares, hablar de economía doméstica continúa siendo incómodo y, en ocasiones, directamente un tema tabú.

El resultado es una convivencia normalizada con el endeudamiento. Según el informe, el 50% de los ciudadanos afirma haber asumido la deuda como parte habitual de su día a día, mientras que un 43% reconoce que su situación financiera le genera estrés.

Al mismo tiempo, existe voluntad de mejorar. El 79% de las personas asegura sentirse motivada para saldar sus compromisos financieros y un 37% reconoce que le gustaría recibir herramientas o formación para gestionar mejor su economía. Las principales necesidades son aprender a reducir deudas (60%), mejorar la planificación de gastos (55%) y aumentar la capacidad de ahorro mensual (53%).

“No se puede gestionar bien lo que no se entiende”, insiste Alina Giurgea. “No podemos esperar que las personas tomen decisiones acertadas sobre productos financieros si nadie les ha explicado cómo funcionan”.

La Generación Z, el colectivo más vulnerable al endeudamiento digital

Según datos del IV Observatorio KRUK, aunque la Generación Z (18 a 24 años) representa solo el 8,6% de los deudores en España, es el grupo con mayor riesgo de vulnerabilidad financiera: el 50,9% de los jóvenes endeudados ya tiene algún impago, muy por encima de la media nacional (32,6%). El auge del consumo digital ha eliminado barreras de compra: hoy basta un clic para gastar, impulsado por un entorno dominado por redes sociales y estímulos constantes. Además, la precariedad laboral agrava la situación: solo el 20,6% tiene empleo y el 42,7% cuenta con ingresos bajos.

Para esta generación, es importante destacar el impacto emocional de las deudas, ya que son quienes peor gestionan psicológicamente el endeudamiento: un 22,8% siente mucha culpa y otro 22,8% mucha vergüenza por deber dinero, cifras que triplican la media nacional. A esto se suma una falta de educación financiera, ya que el 55% reconoce tener pocos o ningún conocimiento sobre gestión de deudas, mientras que más de la mitad desearía recibir formación para aprender a ahorrar y administrar mejor su dinero.

Tal y como comenta Alina Giurgea, “es necesario fomentar una gestión responsable del dinero. En KRUK España trabajamos para que los jóvenes tomen las riendas de su economía y logren cambiar su historia, encontrando el equilibrio entre el disfrute digital y su seguridad financiera a largo plazo”.

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