Plazo Credit

Plazo alcanza la rentabilidad en España con cerca de 500.000 usuarios. Su modelo integra operativa, financiación e inteligencia artificial para simplificar la gestión financiera diaria y mejorar la toma de decisiones. Hablamos de ello con Carlos Martín, CMO de ID Finance – Plazo.

Plazo nació con la promesa de mejorar el bienestar financiero. ¿Qué problema concreto del usuario español detectaron que la banca tradicional no estaba resolviendo?

Cuando decidimos empezar a construir Plazo, detectamos una brecha clara entre las necesidades financieras reales de los usuarios y la forma en que estaban diseñados muchos servicios financieros. Muchas personas tenían acceso a distintos productos financieros, pero no necesariamente a herramientas que les ayudaran a entender mejor su economía cotidiana y tomar decisiones más informadas sobre su dinero.

En la práctica, la experiencia seguía siendo poco intuitiva: procesos largos para acceder a determinados servicios, información dispersa entre diferentes plataformas y escasa visibilidad sobre cómo optimizar gastos o gestionar mejor la liquidez en el día a día. Plazo nace precisamente para simplificar esa experiencia. El objetivo fue crear una aplicación desde la que el usuario pudiera gestionar su dinero con mayor claridad y acceder a soluciones financieras de forma ágil cuando las necesita.

Han alcanzado cerca de 500.000 usuarios en España. ¿Cuál ha sido la clave para crecer en un mercado tan competitivo y saturado de apps financieras?

El crecimiento se ha apoyado en una combinación de estrategias de captación eficaces y un producto con capacidad real de fidelización. En una primera fase, la utilización de canales digitales permitió dar visibilidad a la propuesta de Plazo y atraer nuevos usuarios con una eficiencia difícil de replicar para los modelos bancarios tradicionales.

Atraer a nuevos usuarios fue solo el primer paso. Lo que realmente consolidó el crecimiento es el valor que aporta la aplicación en el día a día. Cuando una app facilita la gestión del dinero, ayuda a fraccionar pagos y ofrece ventajas tangibles, se convierte en una herramienta que se utiliza de forma recurrente.

La combinación de operativa financiera, recompensas vinculadas al gasto y servicios adicionales genera un ecosistema que acompaña al usuario en diferentes decisiones de su economía diaria. Ese uso continuado es lo que permite construir una base de usuarios sólida.

Plazo ya es rentable desde finales de 2025. ¿Qué palancas han sido determinantes para lograr esa rentabilidad y qué margen tienen para seguir escalando el modelo?

La rentabilidad es el resultado de un desarrollo progresivo del producto. Durante los primeros años la prioridad fue construir una base tecnológica sólida y ampliar gradualmente las funcionalidades de la app.

Con el crecimiento de la base de usuarios, el modelo ha ido ganando profundidad económica gracias a la combinación de diferentes líneas de actividad: operativa transaccional, soluciones de financiación y acuerdos con partners que permiten ofrecer servicios adicionales dentro del ecosistema de la app. El hecho de que Plazo esté diseñada como una plataforma digital facilita su escalabilidad. Una vez que la infraestructura tecnológica está consolidada, cada nuevo servicio que se integra incrementa el valor del ecosistema sin aumentar proporcionalmente los costes operativos.

Integran cuenta, tarjeta, financiación y servicios adicionales en una sola app. ¿Dónde está realmente la diferenciación frente a neobancos y fintech similares?

Muchas fintech ofrecen servicios financieros digitales, pero en muchos casos lo hacen de forma fragmentada o como capas independientes dentro de una misma propuesta. La diferencia de Plazo está en cómo conecta la operativa diaria con el acceso a financiación dentro de un mismo entorno.

Esa integración permite construir una experiencia más coherente para el usuario y, al mismo tiempo, entender mejor su comportamiento financiero para ofrecer soluciones más ajustadas a su situación real. En ese sentido, la diferenciación no está tanto en acumular funcionalidades como en la arquitectura que las conecta y en la capacidad de convertir esa integración en una propuesta más útil, más precisa y más consistente.

El acceso a financiación es uno de sus pilares. ¿Cómo equilibran la concesión de crédito con la gestión del riesgo en un entorno de mayor escrutinio regulatorio?

El equilibrio entre acceso a financiación y control del riesgo se basa en una combinación de tecnología avanzada y una coordinación estrecha entre diferentes áreas de la compañía.

La plataforma incorpora sistemas de verificación de identidad, biometría y análisis automatizado que permiten evaluar perfiles de usuario con mayor precisión y agilizar los procesos de concesión. Esto facilita tomar decisiones más informadas y reforzar al mismo tiempo los mecanismos de prevención del fraude.

Pero más allá de la tecnología, el área de Riesgos trabaja de forma muy estrecha con el equipo de Producto, así como con otras áreas como Marketing, Finanzas, Atención al Cliente, Compliance o Recobros. Su papel ha sido clave para definir una estrategia equilibrada a la hora de ofrecer financiación: dar acceso a crédito a clientes solventes sin adoptar un enfoque excesivamente restrictivo. Encontrar ese punto de equilibrio no fue inmediato. Requirió tiempo, análisis y aprendizaje hasta dar con el nivel de riesgo adecuado para Plazo Credit**, manteniendo siempre un enfoque responsable y alineado con el entorno regulatorio.

El programa de cashback promete hasta un 10% en algunas compras. ¿Es sostenible este modelo en el largo plazo o responde a una estrategia de adquisición de clientes?

El cashback no es solo una herramienta de adquisición, sino una parte integral del producto. A través de la tarjeta de Plazo*, los usuarios pueden recuperar un porcentaje de sus compras en distintas categorías. Por ejemplo, en supermercados el cashback alcanza hasta el 3%, mientras que en otras categorías puede llegar hasta el 10%.

Más allá del incentivo inmediato, este sistema introduce un mecanismo que permite mejorar el poder adquisitivo del usuario en su gasto cotidiano y refuerza el uso recurrente de la app.

Han incorporado servicios no financieros como asesoramiento legal o ahorro energético. ¿Hasta qué punto quieren convertirse en una “super app” y dónde está el límite?

La evolución de Plazo responde a una idea sencilla: muchas decisiones que afectan al bienestar financiero de una persona no están estrictamente dentro del ámbito bancario.

Por eso la app ha ido integrando servicios adicionales a través de acuerdos con plataformas especializadas. Los usuarios pueden acceder, por ejemplo, a consultas legales, médicas o veterinarias online, o utilizar herramientas que analizan las tarifas eléctricas y gestionan automáticamente el cambio de proveedor cuando detectan una opción más competitiva.

El objetivo no es acumular servicios, sino construir un ecosistema coherente que ayude a optimizar diferentes aspectos de la economía doméstica.

La inteligencia artificial está en el núcleo del producto. ¿Qué decisiones críticas están ya completamente automatizadas y qué riesgos ven en esa dependencia tecnológica?

La inteligencia artificial desempeña ya un papel estructural en varios procesos clave de la plataforma. Uno de los más visibles es el proceso de verificación de identidad durante el registro, donde tecnologías biométricas y sistemas de verificación documental permiten validar al usuario en cuestión de segundos sin comprometer los estándares de seguridad.

Pero el impacto de la IA va mucho más allá de la automatización de tareas. En el ámbito de la financiación digital forma parte de la arquitectura que sustenta los procesos de análisis de riesgo y evaluación de solvencia. La capacidad de procesar información con mayor granularidad y de incorporar patrones dinámicos de comportamiento financiero permite tomar decisiones más precisas y equilibradas a la hora de ofrecer financiación.

En este contexto, la ventaja competitiva ya no depende tanto del canal de captación como de la solidez del sistema que sustenta la decisión. La integración de datos, modelos analíticos y arquitectura tecnológica permite construir procesos más coherentes, con mayor trazabilidad y con capacidad para explicar cada decisión.

Más que acelerar procesos, la IA está redefiniendo el estándar de precisión y responsabilidad técnica en la toma de decisiones financieras. El reto consiste en integrar estos sistemas dentro de una arquitectura sólida, con reglas claras y mecanismos de supervisión adecuados que garanticen decisiones consistentes en un entorno regulatorio cada vez más exigente.

https://plazo.es

Aviso legal

* Tarjeta PLAZO emitida y gestionada por PECUNIA CARDS EDE, S.L.U. Entidad de Dinero Electrónico supervisada por el Banco de España e inscrita con el número CSB 6707 ([email protected]), servicio ofrecido a través de la App de IDFINANCE PLAZO, S.L.U.

** Línea de crédito concedida por Plazo Credit, S.L.U., subsidiaria del Grupo ID Finance. Ejemplo representativo: para una línea de crédito de 2.000 € alcanzando el máximo en la primera disposición; TIN 21,70% y TAE 23,99% anual, tipo fijo, pago aplazado en modalidad revolving mediante cuotas periódicas flexibles, pagadero en 48 cuotas mensuales iguales de 62.69€. Importe total adeudado 3006.73€. El impago conlleva comisión por la gestión de cuotas impagadas que se aplican por fases dependiendo de las gestiones de recobro efectuadas. Consulte términos y condiciones antes de solicitar.

La modalidad de pago revolving implica que la deuda se renueva automáticamente con cada disposición. El plazo de amortización puede prolongarse y el coste total del crédito incrementarse considerablemente si se realizan nuevas disposiciones o si se reduce el importe de la cuota.