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¿Qué ofrece Genworth al mercado
financiero español?
Nuestra aportación básica como aseguradora
monoline especializada, es cubrir el riesgo adicional
de las entidades financieras en hipotecas de alta
financiación. Con este apoyo, pueden ofrecer
hipotecas por encima del 80% de financiación
sobre el valor de tasación del inmueble sin
necesidad de exigir a los prestatarios garantías
adicionales a la propia hipoteca. La entidad financiera
cubre una demanda del mercado y también su
riesgo de un modo más eficiente, como demuestra
le mejora crediticia que obtienen estas carteras hipotecarias
en los mercados de titulización.
¿Quién consideran que es el
principal beneficiario?
Como sucede con todas las innovaciones, y como ha
demostrado la implantación de este producto
desde hace décadas en otros mercados, todos
los agentes del mismo son beneficiarios: en primer
lugar, más personas pueden acceder a una vivienda
en propiedad e incluso hacerlo antes de lo que pensaban:
pero además, Bancos y Cajas cubre su riesgo
a través de una aseguradora de sólida
solvencia, con lo que el sistema financiero sustrae
parte de su riesgo.
¿Cómo funciona el Seguro de
Crédito Hipotecario?
Las entidades financieras que desean ofrecer hipotecas
por encima del 80% de financiación y a la vez
mitigar su riesgo contratan con Genworth una póliza
marco de seguro de crédito hipotecario, que
cubre aquellas operaciones que se encuentran dentro
de unos criterios de concesión convenidos.
Con este respaldo, pueden ofrecer préstamos
hipotecarios de hasta el 97% del valor de tasación
de la vivienda. Nuestro cliente, por tanto, es la
entidad financiera, pero el beneficiario final es
la persona que desea una vivienda en propiedad y que,
al acudir a su Banco o Caja, obtiene la financiación
que necesita.
¿Qué perspectivas contemplan
para el mercado hipotecario español?
Al incorporarnos a la zona euro hemos entrado en un
entorno mucho más estable de tipos de interés,
tenemos además buenas tasas de empleo y con
ello, perspectivas optimistas y capacidad de pago
para hacer frente a la financiación, es decir,
a las cuotas hipotecarias. Por tanto, una hipoteca
de alta financiación con Seguro de Crédito
Hipotecario como respaldo, es un paso incremental
lógico en nuestro mercado. Gracias a una evolución
de las herramientas disponibles, podemos combinar
accesibilidad con facilidad de pago de la financiación,
y con un menor riesgo para la entidad financiera.
Nuestro objetivo es que las políticas de riesgo
de las entidades puedan centrarse más en analizar
la capacidad de pago del solicitante, las carteras
que generan y su exposición al ciclo, las tasaciones...
Si tenemos en cuenta el peso que los activos hipotecarios
suponen para el sistema financiero español,
es fácil entender la ayuda que supone externalizar
fuera del sistema español este riesgo, diversificándolo
geográficamente gracias a nuestra presencia
internacional. Consideramos en definitiva que nuestra
implantación en España es un soporte
más para el avance del mercado a través
de la eficiente gestión del riesgo hipotecario,
que sin duda será clave para la creación
de nuevos productos cercanos a las necesidades del
mercado en el entorno del acuerdo de capitales Basilea
II.
Seguro de Crédito Hipotecario
Hasta hora, lo habitual en el mercado hipotecario
para Cajas de Ahorro y Bancos ha sido conceder préstamos
hipotecarios hasta el 80% de financiación respecto
al valor de la vivienda, solicitando avalistas adicionales
cuando este importe sea superior. Este criterio de
prudencia permitiría cubrir pérdidas
en caso de necesidad de ejecución hipotecaria.
Sin embargo, este requisito ha supuesto una barrera
para muchas personas con capacidad de pago demostrable
que no disponían o no deseaban acudir a avalistas,
debiendo ahorrar durante muchos años antes
de poder embarcarse en una financiación del
80%. Hoy, la nueva realidad sociodemográfica
hace aún más difícil la figura
del avalista, a la vez que el incremento constante
del precio de la vivienda hace muy complicado llegar
a alcanzar un ahorro previo del 20%.
La opción Genworth
La creciente sofisticación del mercado hipotecario
ha hecho que hoy ya sea posible obtener una hipoteca
de alta financiación sin necesidad de presentar
avalistas. La entrada en el mercado español
del grupo asegurador Genworth Financial es uno de
los principales apoyos para que Bancos y Cajas puedan
ofertar productos hipotecarios de alta financiación
de un modo más eficiente a efectos de su gestión
de riesgos y políticas comerciales. El Seguro
de Crédito Hipotecario de Genworth protege
a las Entidades Financieras del riesgo que asumen
en éste tipo de operaciones de alta financiación.
Además, el grupo Genworth colabora con sus
clientes en la mitigación del riesgo real asociado
a las mismas, desde la consultoría en sistemas
de “scoring”, exposición al ciclo
de las carteras hipotecarias, políticas de
riesgo etc. En definitiva, nuevas soluciones en herramientas,
sistemas de gestión y diversificación
de riesgo internacional para hacer frente a las necesidades
de un mercado mucho más sofisticado, heterogéneo
y sometido a crecientes presiones e incertidumbres.
Un ejemplo práctico
Supongamos que una familia española quiere
comprar un piso (que destinará a vivienda habitual)
cuyo valor de tasación es de 200.000 euros.
Acude a informarse a diferentes entidades bancarias
y le ofrecen hasta el 80% del total del valor de la
tasación, esto es, 160.000 euros, con lo que
el solicitante necesita disponer ahorrado de 40.000
euros más los gastos asociados a la compra:
IVA, notario etc. Al no disponer de una cantidad tan
elevada de ahorros y, tras comprobar que reunir tanto
dinero les costaría unos 11 años de
media, acude a una entidad financiera que ha acordado
con Genworth la constitución de un Seguro de
Crédito Hipotecario. Esta entidad financiera
sí que puede ofrecer a dicha familia un crédito
hipotecario por casi el valor total, de hasta 194.000,
gracias a que Genworth ha asegurado a la entidad bancaria
el pago de la posible pérdida (hasta una determinada
cobertura) en el caso de que el préstamo resultara
fallido. De esta manera, la familia sólo necesitaría
un ahorro previo de ¡6.000 euros! incorporando
a la financiación los 34.000 restantes.
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